Manual de como controlar as finanças tendo uma renda extra para investimentos em ações para a aposentadoria

Como ganhar dinheiro?

Para ganhar dinheiro basta investir em ativos que gerem renda passiva. Dessa forma você recebe uma quantia de dinheiro mensal, semestral ou anual sem precisar trabalhar! Os exemplos mais comuns são aluguel de imóveis e dívidas a receber.

Você já se perguntou: como quitar minhas dívidas? como controlar minhas finanças? onde guardar meu dinheiro? como investir no tesouro direto? como investir na bolsa de valores? qual investimento rende mais? será que eu vou me aposentar? 

Esta área do nosso blog terá respostas curtas e precisas para cada uma delas e será atualizada periodicamente conforme o nosso time de especialistas forem encontrando novas formas de responder a cada uma delas.

Aqui teremos o sumário das maiores preocupações com finanças que acreditamos ser as mais importantes para se observar:

1. Quitar Dívida
2. Controlar Finanças
3. Montar Reserva e Escolher Onde Guardar
4. Investir e escolher onde
5. Montar a carteira de aposentadoria

A seguir vamos te mostrar o que há de novo nesta área de desenvolvimento pessoal que eleva seu conhecimento financeiro permitindo que você dê fim às dívidas e inicie um novo momento que trará resultados impressionantes na sua vida até a aposentadoria.

Informamos que este post é o sumário da categoria finanças em nosso Portal e temos nosso melhor conteúdo voltado às várias formas de se desenvolver no controle financeiro que é outra chave para o desenvolvimento.

Além disso indicaremos os melhores cursos, exercícios, filmes, livros e ferramentas que vão te ajudar na prática no processo de desenvolvimento pessoal e profissional.

1 – Quitar Dívidas

A nossa primeira preocupação em finanças pessoais é em relação às dívidas. E não me entenda mal, dívida não é um problema, porém há que se identificar se ela vai alavancar sua renda ou só consumir seu patrimônio para que você desfrute de algo que ainda não deve.

Veja, a nossa jornada nas finanças está voltada a encontrar ativos que gerem renda passiva ou, no mínimo, aumente sua renda ativa.

Um exemplo comum é estar em uma empresa em que a promoção de cargo está vincula a sua qualificação, ou seja, caso você tenha um curso superior em administração você assumirá um cargo de coordenação de vendas, pois você já provou ter as habilidades de vendedor.

Esse é um bom exemplo, pois os empregadores querem que você tenha a capacidade de ensinar suas técnicas para outros vendedores e aprenda a cobrá-los. Para isso é importante que você entenda os mecanismos de marketing, que é comum em cursos como os de administração.

Neste caso ter um financiamento estudantil pode ser uma dívida necessária de se contrair, pois no longo prazo você receberá este investimento em forma de aumento no seu salário permanentemente e poderá melhorar seu currículo em busca de oportunidades melhores.

Apenas para por uma pulga atrás da sua orelha, eu apenas faria o cálculo do seguinte: o valor mensal investido na faculdade produzirá ganhar maiores do que os investimentos que faço hoje?

Exemplo, graduação em administração = R$320,20/mês (Alfamérica em 16/11/2020). Em 48 meses você terá investido R$15.689,80 já com a matrícula, ou seja, se seu salário aumentar em R$30,00 logo no primeiro mês, você terá investido melhor que a média da poupança, de CDB do mercado, de Tesouro Direto SELIC e até alguns Fundos Multimercado e ações de empresas.

Porém, caso você possua financiamento de casa, carro ou, pior ainda, produtos que promovem status social sem converter isso em venda, você está fazendo um péssimo negócio!

A menos que um desses itens seja um sonho de consumo que você irá realizar e não irá trocar de tempos em tempos como uma casa, sempre compre aquilo que está em seu alcance e use o financiamento apenas para não usar sua reserva de emergência e ficar descapitalizado.

Na contramão de alguns educadores financeiros eu uso a reserva em dívidas somente se os juros puderem consumir meu patrimônio. Exemplo: sua reserva é o mesmo valor da sua dívida no cartão, neste caso pago a dívida e quebro o cartão.

Veja, não quero pintar o cartão de crédito de vilão, inclusive eu acho incrível os benefícios de alguns deles, alguns com anuidade grátis. Haverá um post apenas para este facilitador.

Porém em dívidas é essencial que se busque priorizar o pagamento do que possui a maior taxa de juros. Atualmente a sequência de prioridade no pagamento das dívidas seria:

1º Cartão de Crédito (crédito rotativo)

2º Saldo Negativo no Banco (cheque especial)

3º Empréstimo pessoal (financeiras)

4º Juros do Comércio

5º Crédito Não-Consignado (bancos)

6º Crédito Renegociado

7º Crédito Consignado

8º Financiamento de Veículos 

9º CDC

10º Crédito Imobiliário

Fonte: ANEFAC

Enfim, o caminho é tentar diminuir a taxa de juros até quitar a dívida. Caso você esteja com dívida no cartão de crédito ou cheque especial, solicite um empréstimo para pagar essas duas dívidas e contrair uma nova com uma taxa de juros menor.

Exemplo: você deve R$1000,00 no cartão de crédito, então com um crédito pessoal de mesmo valor você paga o cartão e reduz os juros/mês de R$114,80 para R$65,50. Com isso vai sobrar R$49,30 que você utilizará para pagar o valor principal e quitar a dívida em menos de 2 anos.

Abordaremos esse assunto em posts específicos para te ajudar a tomar a melhor decisão.

2 – Controlar Finanças

Controle das finanças aqui é entendido como a reunião das receitas e despesas por um período de tempo para que seja possível organizar as contas priorizando o alcance dos seus objetivos.

Neste caso nós não demandamos de você conhecimentos em contabilidade, que seria ótimo, mas para adequar as entradas de dinheiro às suas saídas é fundamental ter um planejamento ou, pelo menos, um quadro para acompanhar as contas.

Então, antes de controlar as finanças é fundamental ter um motivo para permanecer todo dia motivado em monitorar seus gastos e buscar novas oportunidades de renda extra.

É estranho pensar em controlar as finanças depois das dívidas, mas pensamos que a dívida pode ser um passivo tão agressivo para as contas que deve ser analisado antes mesmo de decidir como dispor dos nossos ativos.

Insisto que para controlar as finanças é essencial ter uma motivação forte, pois quando não temos um propósito é mais fácil desistirmos antes de conseguir alcançar uma meta ou até mesmo na primeira dificuldade e, somente com um motivo, permaneceremos no foco.

Então, como eu usei o atual maior sonho de consumo dos brasileiros em 2020 no subtítulo anterior que é quitar dívidas, para melhor exemplificar este subtítulo vou utilizar o atual segundo maior sonho de consumo dos brasileiros que é viajar.

Um dos primeiros passos é avaliar o que você possui nas suas despesas que podem ser reduzidas seja por compra de produtos em atacado, aproveitar promoções de transporte e internet ou por redução de consumos em bares, lazer e restaurantes.

Deixe para aproveitar tudo o que pretende gastar na viagem, ou seja, evite gastar dinheiro com coisas que poderia comprar mais barato por lá, ou seja, caso você vá para a praia não fique comendo estrogonofe de camarão todo final de semana, deixe para aquele momento especial.

Enfim, o meu ponto é, escolha uma experiência que te motive na sua vida e esse será seu foco.

Você já se perguntou: “onde foi parar meu dinheiro?”

Para responder essa pergunta existem planilhas e aplicativos que podem te ajudar a lembrar de onde o dinheiro veio e para onde o dinheiro foi. Com isso é mais fácil pensar em como economizar. Teremos um post aqui dedicado para uma lista dos que podem te ajudar.

Em resumo estabelecer um controle por si só não gera muitos benefícios, porém gera o mais importante que é permitir que possamos começar nossa reserva de emergência.

Você verá aqui um post dedicado a essa reserva de emergência para te ajudar a estabelecer um maior controle sobre suas contas e a oportunidade de investir ou aproveitar benefícios como os concedidos por cartões de crédito.

Caso você tenha oportunidade de solicitar um cartão de crédito você se prepara para pagar as contas utilizando meios de pagamento que gerem benefícios. O melhor exemplo é o cartão de crédito que, a depender do seu gasto mensal, pode pontuar e ainda permanecer sem anuidade.

Com isso você concentra suas contas em uma única fatura, seu dinheiro pode ter rendimento do momento em que você recebe até o dia em que você paga o cartão (até 40 dias depois da compra), e você ainda ganha pontos para utilizar na emissão de passagens aéreas, ticket de diária de hotéis, cupom de abastecimento e até produtos em lojas parceiras.

Aviso, o uso do cartão de crédito é adequado somente para quem já quitou as dívidas e assumiu a disciplina de utilizar os valores dentro do limite de ganho mensal. Avalie se este é o seu caso.

Outro bônus é poder identificar onde vai a maior parte dos seus gastos (igual a aplicativos de controle de gastos) e isso permite que você avalie se pode diminuir, sendo possível já mude sua estratégia para sobrar mais dinheiro.

3 – Montar Reserva e Escolher Onde Guardar

Em resumo, montar a reserva é o ato de poupar parte do seu ganho mensal até que atinja um valor que traga segurança. Existem três propostas de reserva de emergência, sendo:

O valor do MEI é o mesmo que o limite, mas é possível que o autônomo possua valores mensais de despesa menores que R$ 6.750,00, porém a pandemia da COVID-19 já deixou claro a importância de se manter uma reserva anual para não precisar demitir seu funcionário ou mudar sua estratégia de negócios para sobreviver.

O valor do contratado por CLT, por ser protegido minimamente pelas leis trabalhistas, pode ser baixo perto do valor mensal do salário mínimo. Lembre que caso você seja demitido antes de 18 meses é importante aumentar este valor mínimo.

O servidor público concursado por ainda ter parte de seus direitos protegidos pode possuir uma menor quantidade de reserva, pois sua demissão leva em média 90 dias para cumprimento.

Então você já montou sua reserva de emergência e me pergunta: “onde colocar esse valor em um local seguro?”

O mais seguro no curto prazo ou que seja possível resgatar no mínimo no próximo dia útil é o Tesouro Direto denominado Tesouro SELIC.

Neste caso o seu dinheiro possui a garantia do próprio país, atualmente possui um patrimônio de quase 1,5 trilhão de dólares, ou seja, é mais seguro que os cinco maiores bancos do país somados.

Porém, caso você precise resgatar o dinheiro no mesmo dia em que deposita, atualmente os lugares mais seguros no curtíssimo prazo seriam os grandes bancos, porém eles cobram muitas taxas que faz você perder cada vez mais poder aquisitivo do valor recebido.

Então sobram os bancos digitais como o Banco Inter e as financeiras como a NuConta do Nubank, sendo esse segundo capaz de render seu dinheiro já na conta corrente.

Eu utilizo hoje o Banco do Brasil para receber meu salário mensal, e já pago as contas do mês, o que sobra eu coloco na NuConta e, quando preciso sacar, transfiro da NuConta pro Banco Inter e saco o dinheiro no caixa 24Horas.

Antigamente eu investia também pelo home broker do Banco Inter, porém já se encerrou os dois anos e hoje invisto somente fora do país, mas isso é papo para outro post e categoria.

4 – Investir e escolher onde

Aviso legal: o portal principal não possui em si colaboradores que possa fazer recomendações de investimento e, portanto, assim como em todo o site, propõe um estudo conjunto dos mais variados assuntos, inclusive investimentos.

Previamente é importante lembrar que o valor a ser investido NUNCA DEVE SER A RESERVA DE EMERGÊNCIA, e sim a quantidade que exceder a reserva. No exemplo do CLT caso possua R$ 10.000,00 poupados, poderá investir no máximo R$ 4.000,00.

Existem várias estratégias de investimento, mas as principais das quais trataremos no portal serão:

Investimento ativo: aposta esportiva, day-trade, swing-trade

Investimento passivo: aposentadoria, buy n’ hold

O investimento ativo é entendido como algo que você precisa necessariamente ser monitorado seja no mercado da bola, no mercado de moedas ou no mercado financeiro.

Caso você goste de estar em cima de tudo o que faz, aproveitando toda a jornada em busca dos maiores resultados possíveis, o investimento ativo é para você!

Apesar de todo risco envolvido, não há como negar que no curto prazo essa é a única forma de realmente conseguir ganhos expressivos no mercado.

Porém independente de qual investimento ativo você escolha é necessário muita dedicação para fazer deste investimento algo sólido e consistente que possivelmente se torne sua renda principal.

Caso você não possua perfil para ficar assistindo jogos enquanto aposta, nem gosta de passar um tempo vendo qual o melhor momento de comprar e vender ações ou minicontratos de moedas, ou fazer valuation de empresas então esse investimento não é pra você.

Mas nem tudo está perdido!

O investimento passivo é entendido como todo investimento em que o indivíduo investe periodicamente, podendo ser 1 vez por mês, em uma estratégia específica que traga ganhos consistentes mesmo que no longo prazo de pelo menos 20 anos.

No investimento passivo é comum que a pessoa envie o dinheiro para a corretora, compre as ações que respeitam sua estratégia preocupada apenas em re-equilibrar a carteira e só voltar a ver no próximo mês. Às vezes realizar uma venda no ano para aproveitar os ganhos.

5 – Montar a carteira de aposentadoria

Bom, como já deve ter ficado claro no parágrafo anterior, nós acreditamos que a carteira de aposentadoria deve ser elaborada a partir do entendimento que é algo que faz parte do investimento em renda passiva.

Depois de muito estudo sobre portfólio de investimentos a forma mais fácil atualmente de montar uma carteira de aposentadoria é através do investimento global, ou seja, em mais de um país, pois neste ano ficou claro que manter ativos em reais é muito arriscado no longo prazo.

Neste cenário parece haver um risco muito maior em relação aos investimentos, pois existem mais de 8.000 empresas com grande capitalização de mercado, então seria impossível um bom valuation da empresa e das suas rivais num mar de ações para escolher.

Por isso mesmo a melhor alternativa para quem quer montar uma carteira de aposentadoria, portanto longo prazo, e não entende e nem tem tempo para estudar o mercado é através de ETF (Exchange-Traded Funds) que nada mais é que um fundo que possui ações de muitas empresas.

Dessa forma você fica diversificado e consegue um retorno médio acima da inflação em cerca de 6% ao ano e em dólares.

Exemplo, o último aporte que fiz para a minha aposentadoria foi no ETF cuja sigla é VT – Vanguard Total World Stock ETF – que no dia 15/09/2020 paguei U$1.118,73 (R$6.000,00*) a um valor médio de U$82,62. Já no dia 15/11/2020, dois meses depois, as ações estavam valendo U$ 88,00 a unidade, ou seja, os meus U$ 1.191,58 (R$6.341,00**), ou seja, média 3% por mês em dólar, e considerando que o dólar subiu de R$5,28* para R$5,40**, na realidade foram mais 1% ao mês, totalizando 4%.

*Cotação em dólar + taxa da corretora em 15/09/2020.

**Cotação em dólar + taxa da corretora em 15/11/2020

A título de curiosidade eu utilizei a corretora Passfolio que você pode cadastrar de graça sem taxa de manutenção ou corretagem clicando aqui e receber até U$100 em ações.

Claro que dois meses não fazem a menor diferença na carteira de aposentadoria, porém é interessante perceber que investindo em outra moeda você se livra da alta do dólar perante o real e investindo em VT você investe menos de 60% em empresas americanas, ou seja, não sofre com a queda do dólar.

Perceba, neste tipo de ETF é possível que o valor dele caia no mercado, porém quando isso acontece é comum que o dólar suba frente ao real, ou seja, você só perde se o dólar cair e as empresas do mundo inteiro caírem junto, exceto as brasileiras.

Enfim, essa é só a palhinha do que temos preparado para você em relação a finanças e, no final aqui investimentos.

Conclusão

Em resumo é possível perceber que com apenas cinco formas de se desenvolver nas finanças já é possível conhecer um pouco mais de como encarar este desafio.

Apesar de ser simples realmente não é fácil alcançar o topo das finanças pessoais ou profissionais.

Quais dessas cinco formas de abordagem das finanças você já está familiarizado? Quais delas você acha mais difícil de conseguir manter? Aliás, você acha que alguma delas é mais importante que a outra? Faça suas recomendações!

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